金融服务民营企业纵深行金融机构“主动送服务”——上海着力化解民企流动性风险
发布时间：2020-09-23 08:49:13 作者：许予朋 来源：中国银行保险报网
□实习记者 许予朋
在经济活跃的上海，民营经济贡献了该市1/3以上的税收、超过70%的新增就业。公开数据显示，2020年6月末，上海实有个体工商户49.05万户，私营企业207.21万户，占上海市场主体总数的92.84%。
近日，记者从上海银保监局了解到，按照银保监会有关支持民营企业的政策要求，上海银行业保险业切实为民营企业提供全面的金融服务。上海银保监局对辖内银行保险机构组织开展了金融服务民营企业监督检查工作；辖内银行保险机构基本能够“一企一策”，分类采取支持处置措施，着力化解民营企业在发展中遇到的流动性风险。
在金融支持的精准滴灌下，生命力顽强的民营企业焕发出勃勃生机。
引导金融机构“主动送服务”
疫情发生后，上海银保监局迅速行动，出台相关政策指导银行保险机构加大金融支持力度，帮扶企业共渡难关。
为全面监测在沪银行保险机构的金融服务，上海银保监局建立了两项统计制度：一方面从银行保险机构出发，监测金融机构对临时性延期还本付息、续贷、信用修复、对重点企业和受影响严重企业的信贷支持、保险机构理赔等政策的执行情况；另一方面及时了解在沪中外资银行约350万户企业账户相关信息，掌握行业恢复发展情况。
据介绍，疫情期间，上海银保监局统筹人员组成专班，建立助企业保民生工作机制，做好融资协商、政策解释和回复工作。上海银保监局要求各银行机构增强“主动送服务”的意识，协同各市委办局建立上海市重点行业企业名单近2300家，并指导辖内银行实现100%对接，累计新增贷款投放约685亿元。
此外，上海银保监局持续推动扩大银税共享数据，从原25项进一步扩大为70项。优化企业授权流程，通过手机短信验证的方式大大简化客户授权环节。目前银税平台已在进行三期升级中，升级完成后数据共享范围将进一步扩大。上海银保监局推动并配合市政府建立全市统一的信用信息平台，在合法合规的前提下为金融机构提供如税务、海关、公积金、水电煤、房屋、环保、市场监督、社保等各类有价值的信息，健全以应用为导向的数据按需共享机制，打破“信息孤岛”。
银保协同切实服务民营企业
在监管部门的引导下，上海银行业保险业也切切实实从降低融资成本、拓宽融资渠道、加强产品灵活性几个角度，为民营企业提供“量身定制”的服务。
降低民营企业融资成本方面，浦发银行上海分行主动降低资信优良的民营、小微企业融资成本，给予FTP优惠补贴力度最高可达到150bp。招商银行上海分行为56家优质民营企业提供总额10亿元的低成本票据再贴现资金，切实降低民营企业融资成本。
积极创新抵质押担保方式方面，工商银行上海市分行对“两高一轻”特征的科技民营企业，符合信用贷款准入条件的，尽量发放信用贷款；对股权质押比例较高，存在一定风险的，审慎开展平仓操作，防范风险传导；与企业主、大股东沟通协商稳妥做好股权质押的风险缓释工作。
供应链金融服务民营企业方面，中信银行上海分行、上海银行、浦发银行上海分行等均依托核心企业整合“三流”信息，为产业链长尾端民营企业提供便捷高效的供应链融资支持；同时，对于资金周转暂遇困难但“有市场、有前景、有竞争力”的民营企业，通过供应链金融为其及上下游企业提供金融服务。
对于保险领域，上海银保监局联合上海市金融工作局、市经信委等部门推出“上海市复工复产复市疫情防护综合保险”方案，指导太平洋产险上海分公司推出专项保险产品。该产品重点为建筑施工、家庭服务、美发美容和餐饮烹饪4个行业外来务工人员返沪复工面临的新冠肺炎感染风险提供保障，以商业化手段解决返沪复工人员的后顾之忧。目前，该产品预计覆盖80万以上返沪复工人员。
上海银保监局提供的数据显示，截至6月末，上海银行业贷款余额8.18万亿元，较同期增长5.90%，其中，民营企业贷款余额2.04万亿元，占全部企业贷款余额的36.55%。
上海保险业持续提升服务水平，不断强化民营企业风险保障，截至6月末，一是支持创新方面，科技保险提供的风险保障为13.76亿元，专利保险提供的风险保障为0.33亿元；二是安全生产方面，安全生产责任保险提供的风险保障为551.48亿元；三是支持企业外贸出口方面，出口信用保险提供的风险保障为586.16亿元；四是支持民营企业快速通关方面，关税保证保险提供的风险保障为9.91亿元。
解决痛点需要深入表象看本质
上海银保监局相关负责人指出，尽管上海银行业保险业在支持民营企业方面取得了较大进展，但目前仍存在几个问题和困难：一是不良资产预期上升，金融机构信用风险承压；二是部分行业市场需求萎缩，新增信贷需求不足；三是银行贸易融资金融服务有待优化；四是政策性担保作用有待加强。
具体来看，疫情发生以来，企业逾期及不良数据有明显抬升。受延期还本付息政策支持的影响，预计银行今年下半年资产质量不会明显变化，但政策宽限期过后，明年银行资产质量可能出现恶化的情况。
从需求端看，今年受疫情影响较大的行业中，超过六成的企业今年上半年营收同比减少20%以上。由于企业对市场信心不足，融资更趋审慎，银行的信贷投放也会相应受到影响。据悉，从6月末“百行进万企”问卷1调查结果来看，84.9%的企业表示资金充足，无需融资；10.8%的企业已得到充足融资；仅4%的企业有融资需求但目前仍未得到满足。
从供给端看，银行之间贸易融资产品都比较类似，客户准入门槛较高，提交单证多、专业性强、操作复杂。支持外贸金融线上业务的政策还有待改进。此外，上海市中小微政策性担保基金自成立以来有效发挥了政策性担保的风险分担效用，但担保覆盖面、业务效率和便捷度还有待进一步提升。
对此，上海银保监局方面建议，银行应趁当前业务发展良好的局面，根据实际情况对贷款进行实事求是的分类，充分暴露风险；同时，提足拨备，加快不良贷款核销，为未来的风险应对打下坚实基础。
在产品层面，应从综合金融服务的角度来满足客户的多方面需求。大部分小微企业更多的需要并不是贷款，而是对金融、财务、投资以及其他综合信息服务的需求；银行业机构应及时响应客户需求，为客户提供综合化的金融服务。
“民营企业融资难和融资贵问题根源不仅仅在金融行业，金融问题只是表相，主要还是与企业本身的经营管理有关，另有部分与我们整个社会的征信管理有关，当然也有部分是银行经营考核体系导致的。我们只有准确认识问题的本质，才能找到解决问题的钥匙，这是我们制定政策的出发点。”上述负责人说。
□实习记者 许予朋
在经济活跃的上海，民营经济贡献了该市1/3以上的税收、超过70%的新增就业。公开数据显示，2020年6月末，上海实有个体工商户49.05万户，私营企业207.21万户，占上海市场主体总数的92.84%。
近日，记者从上海银保监局了解到，按照银保监会有关支持民营企业的政策要求，上海银行业保险业切实为民营企业提供全面的金融服务。上海银保监局对辖内银行保险机构组织开展了金融服务民营企业监督检查工作；辖内银行保险机构基本能够“一企一策”，分类采取支持处置措施，着力化解民营企业在发展中遇到的流动性风险。
在金融支持的精准滴灌下，生命力顽强的民营企业焕发出勃勃生机。
引导金融机构“主动送服务”
疫情发生后，上海银保监局迅速行动，出台相关政策指导银行保险机构加大金融支持力度，帮扶企业共渡难关。
为全面监测在沪银行保险机构的金融服务，上海银保监局建立了两项统计制度：一方面从银行保险机构出发，监测金融机构对临时性延期还本付息、续贷、信用修复、对重点企业和受影响严重企业的信贷支持、保险机构理赔等政策的执行情况；另一方面及时了解在沪中外资银行约350万户企业账户相关信息，掌握行业恢复发展情况。
据介绍，疫情期间，上海银保监局统筹人员组成专班，建立助企业保民生工作机制，做好融资协商、政策解释和回复工作。上海银保监局要求各银行机构增强“主动送服务”的意识，协同各市委办局建立上海市重点行业企业名单近2300家，并指导辖内银行实现100%对接，累计新增贷款投放约685亿元。
此外，上海银保监局持续推动扩大银税共享数据，从原25项进一步扩大为70项。优化企业授权流程，通过手机短信验证的方式大大简化客户授权环节。目前银税平台已在进行三期升级中，升级完成后数据共享范围将进一步扩大。上海银保监局推动并配合市政府建立全市统一的信用信息平台，在合法合规的前提下为金融机构提供如税务、海关、公积金、水电煤、房屋、环保、市场监督、社保等各类有价值的信息，健全以应用为导向的数据按需共享机制，打破“信息孤岛”。
银保协同切实服务民营企业
在监管部门的引导下，上海银行业保险业也切切实实从降低融资成本、拓宽融资渠道、加强产品灵活性几个角度，为民营企业提供“量身定制”的服务。
降低民营企业融资成本方面，浦发银行上海分行主动降低资信优良的民营、小微企业融资成本，给予FTP优惠补贴力度最高可达到150bp。招商银行上海分行为56家优质民营企业提供总额10亿元的低成本票据再贴现资金，切实降低民营企业融资成本。
积极创新抵质押担保方式方面，工商银行上海市分行对“两高一轻”特征的科技民营企业，符合信用贷款准入条件的，尽量发放信用贷款；对股权质押比例较高，存在一定风险的，审慎开展平仓操作，防范风险传导；与企业主、大股东沟通协商稳妥做好股权质押的风险缓释工作。
供应链金融服务民营企业方面，中信银行上海分行、上海银行、浦发银行上海分行等均依托核心企业整合“三流”信息，为产业链长尾端民营企业提供便捷高效的供应链融资支持；同时，对于资金周转暂遇困难但“有市场、有前景、有竞争力”的民营企业，通过供应链金融为其及上下游企业提供金融服务。
对于保险领域，上海银保监局联合上海市金融工作局、市经信委等部门推出“上海市复工复产复市疫情防护综合保险”方案，指导太平洋产险上海分公司推出专项保险产品。该产品重点为建筑施工、家庭服务、美发美容和餐饮烹饪4个行业外来务工人员返沪复工面临的新冠肺炎感染风险提供保障，以商业化手段解决返沪复工人员的后顾之忧。目前，该产品预计覆盖80万以上返沪复工人员。
上海银保监局提供的数据显示，截至6月末，上海银行业贷款余额8.18万亿元，较同期增长5.90%，其中，民营企业贷款余额2.04万亿元，占全部企业贷款余额的36.55%。
上海保险业持续提升服务水平，不断强化民营企业风险保障，截至6月末，一是支持创新方面，科技保险提供的风险保障为13.76亿元，专利保险提供的风险保障为0.33亿元；二是安全生产方面，安全生产责任保险提供的风险保障为551.48亿元；三是支持企业外贸出口方面，出口信用保险提供的风险保障为586.16亿元；四是支持民营企业快速通关方面，关税保证保险提供的风险保障为9.91亿元。
解决痛点需要深入表象看本质
上海银保监局相关负责人指出，尽管上海银行业保险业在支持民营企业方面取得了较大进展，但目前仍存在几个问题和困难：一是不良资产预期上升，金融机构信用风险承压；二是部分行业市场需求萎缩，新增信贷需求不足；三是银行贸易融资金融服务有待优化；四是政策性担保作用有待加强。
具体来看，疫情发生以来，企业逾期及不良数据有明显抬升。受延期还本付息政策支持的影响，预计银行今年下半年资产质量不会明显变化，但政策宽限期过后，明年银行资产质量可能出现恶化的情况。
从需求端看，今年受疫情影响较大的行业中，超过六成的企业今年上半年营收同比减少20%以上。由于企业对市场信心不足，融资更趋审慎，银行的信贷投放也会相应受到影响。据悉，从6月末“百行进万企”问卷1调查结果来看，84.9%的企业表示资金充足，无需融资；10.8%的企业已得到充足融资；仅4%的企业有融资需求但目前仍未得到满足。
从供给端看，银行之间贸易融资产品都比较类似，客户准入门槛较高，提交单证多、专业性强、操作复杂。支持外贸金融线上业务的政策还有待改进。此外，上海市中小微政策性担保基金自成立以来有效发挥了政策性担保的风险分担效用，但担保覆盖面、业务效率和便捷度还有待进一步提升。
对此，上海银保监局方面建议，银行应趁当前业务发展良好的局面，根据实际情况对贷款进行实事求是的分类，充分暴露风险；同时，提足拨备，加快不良贷款核销，为未来的风险应对打下坚实基础。
在产品层面，应从综合金融服务的角度来满足客户的多方面需求。大部分小微企业更多的需要并不是贷款，而是对金融、财务、投资以及其他综合信息服务的需求；银行业机构应及时响应客户需求，为客户提供综合化的金融服务。
“民营企业融资难和融资贵问题根源不仅仅在金融行业，金融问题只是表相，主要还是与企业本身的经营管理有关，另有部分与我们整个社会的征信管理有关，当然也有部分是银行经营考核体系导致的。我们只有准确认识问题的本质，才能找到解决问题的钥匙，这是我们制定政策的出发点。”上述负责人说。
