照护阿尔茨海默症：商保大有可为

□本报实习记者 于文哲

今年9月21日是全世界第27个阿尔茨海默症日。当天，中国老年医学学会面向全社会发出倡议：我国应持续加大对阿尔茨海默症的重视与投入，建立从预防、筛查、治疗到照护的阿尔茨海默症全病程管理体系。

据《中国银行保险报》了解，目前，我国约有1000万阿尔茨海默症患者，数量居全球之首，预计到2050年，这个数据将突破3000万。对病患亲人而言，照护阿尔茨海默症患者需要承受巨大的经济、精神压力，而在这方面，商业保险有望进一步发挥作用。

大力推广相关商业保险

医疗与长期照护阿尔茨海默症患者的费用惊人，2018年3月20日，美国阿尔茨海默症协会发布数据显示，美国患者人均花费逾42万美元。论文《阿尔茨海默症在中国以及世界范围内疾病负担的重新评估》提到，2015年，我国阿尔茨海默症患者人均每年花费高达13万元人民币，由此导致的社会经济负担总额约1.14万亿元人民币。

中国老年医学学会负责人向《中国银行保险报》表示，面对潜在的巨额支出风险，及早购买商业保险不失为一种有效的解决方案。严重阿尔茨海默症已被列入《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，市面上的重疾险基本包含该症，只要符合标准，就可以一次性地赔付保额。严重阿尔茨海默症在重疾险中的赔付要求为：自主生活能力完全丧失，无法完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。这一赔付要求相对严苛，其原因在于阿尔茨海默症的病程有三个阶段，若处在第一和第二阶段，则意味着自主生活能力尚未完全丧失，可能达不到“无法独立完成三项或三项以上的日常活动”，难以符合赔付条件。不过在实际情况中，有些保险产品降低了标准，将条款修改为“自主生活能力严重丧失，无法完成六项基本日常生活活动中的两项”，这样一来，中度阿尔茨海默症也在赔付范围内。

与此同时，有的保险产品在条款合同中加入了年龄限制，“只对被保险人在70周岁前被确诊患有阿尔茨海默症承担保险责任”，但实际上阿尔茨海默症发病概率随年龄递增，尤其在70岁以后，发病率会更高。因此，投保者需要仔细阅读条款，注意挑选产品。

目前，阿尔茨海默症已经纳入长护险试点地区的保障范围，但《2018-2019中国长期护理调研报告》显示，成年人长护险购买率仅8.2%，消费者教育工作依然“路漫漫其修远兮”。

选择专业养老社区照护

费用之外，实际照护问题更加棘手。

据统计，在中国90%认知症老人都是由亲属在家中照护，而亲属中70%为配偶。作为最典型的一种认知症，阿尔茨海默症患者的照护需要耗费大量时间精力，“一人失能、全家失衡”尤为明显，此类家庭急需专业护理的培训、帮助和支持。

商业养老机构可以在一定程度上分担家属照顾阿尔茨海默症的病患责任。以泰康保险集团旗下养老社区泰康之家为例，社区内设有认知症患者专属的记忆照护区。据相关负责人介绍，泰康之家认知症照护体系——“家的方向”项目将认知症细分为四个阶段，每一位患者入住前将获得科学严谨的评估，确定其所处的阶段，泰康之家“1+N”多学科团队依据评估结果为认知症老人提供个性化照护方案和精准的干预服务。所谓“1+N”，“1”是指个案管理师，负责组织统筹多学科的服务，并保持同家属的密切沟通联系；“N”是指由护理、康复、医疗、药师、文娱等多个专业组成的照护团队。

此外，泰康之家打造音乐治疗、感知觉刺激疗法等非药物疗法和记忆照护区防跌倒体系，同时，积极与阿尔茨海默症相关专业学会、科研院所探索合作，用循证研究的方法，完善相关非药物疗法的照护方案。

据悉，泰康之家目前已在全国开业的6家养老社区开设记忆照护区，落地“家的方向”认知症照护体系，为将近200位在住老人提供专业认知症照护服务。