银行与科技企业探索“合伙人”合作模式

中国银行保险报网讯【实习记者 许予朋】

“在金融科技下半场，对于金融机构来说，数字化转型正成为其商业模式或战略选择的重要部分。这是一个从底层IT架构到智能营销、智能风控全系统的重塑的过程。科技公司与金融机构除了在业务层面展开合作，在组织架构，甚至顶层架构、理念方面的合作也越来越多。” 近日，在平安银行和京东数科战略合作签约圆桌论坛上，京东数字科技集团副总裁杨辉如是说。

当今，数字金融化与金融数字化均在加速发展，这一过程中的“黏合剂”即是科技。目前，无论是科技企业还是金融企业都在努力打造新的生态圈，从各自的端口出发寻求互补和融合。从平安银行与京东数科的思想碰撞中，已能够见微知著。

从一张“白条”说起

在圆桌论坛上，京东数字科技集团副总裁许凌首先分享了一张小小的“平安白条卡”。这张由平安银行与京东数科联合发布的信用卡，脱胎于京东数科互联网信用支付产品“白条”。

“这张卡是京东数科历史上发布时间最长的支付产品，整整筹划了一年。” 京东数字科技集团副总裁许凌说。据介绍“白条”是京东数科用7年时间打造的产品，公司基于大数据风险模型及多维用户画像分析等手段与技术，能够帮助发卡机构拓宽获客渠道，加强风险控制。然而，一个产品做了七年，亦面临寻求新的突破点的“七年之痒”。

在平安银行行长特别助理蔡新发看来，平安银行擅长于金融服务，京东数科擅长数字的联结和建设，双方愿意在信用卡业务、智能营销运营、供应链金融及小微贷款业务、消费信贷业务等领域进行各种创新尝试，才诞生了此次信用卡业务的合作。

此外，平安银行与京东数科在战略定位上的高度契合也是促成两者合作的基石。“平安银行是一家零售银行，也是一家有科技属性的银行，这和京东数科‘作为一家全球领先的数字科技公司，致力于为金融机构、商户与企业、政府及其他客户提供全方位数字化解决方案’的定位相契合。我们通过战略合作，联结双方更多的线上线下生态场景，共同发力金融数字化转型。” 蔡新发说。

“平安白条卡”脱胎于许凌称之的“白条3.0”，共实现了5种元素的联结：除了京东的“科技+互联网账户”、平安银行的金融专业性，还有用户与品牌这两个创新元素。

平安银行董事长谢永林在致辞中表示，随着科技与金融边界日渐模糊，金融公司和互联网公司已经在多个领域展开竞争与合作，以实现优势互补，相互促进。平安银行与京东数科将进一步发挥各自优势，在新零售、供应链等领域探索出金融和科技深层次融合的有效途径，为双方的生态战略筑牢护城河，也为新业态发展提供更多样本。

金融科技下半场把握两个变化

“金融科技的上半场是导流，或者说是追逐流量是核心诉求。下半场发生了很大的变化。”杨辉在论坛上称。

具体来看，变化首先体现在业务层面，从线上流量逐渐变成线下、线上的融合。“我们看到银行也好，其他类型的金融机构也好，拥有大量的线下业务，包括小微业务、资管业务等等。发展这些业务除了需有强大的流量支撑，还要重新对业务模式进行梳理，并用技术赋能风控。”杨辉介绍。

实际上，平安银行方面也提出，除了已有的业务往来外，双方此次战略合作将在金融科技领域开展数据中台、专有云建设、人工智能、大数据风控、智能反欺诈以及打造创新稳定的金融级PaaS平台合作。在资管科技领域联合开发资管产品中台、技术中台和客户销售管理移动应用场景等解决方案，共同合作面向金融行业输出组件化的资管行业基础设施。

杨辉提出的第二个变化，是数字化进程中金融机构商业模式发生的变化。对于金融机构来说，数字化转型是未来商业模式最为核心的部分，是商业战略和业务的基础，需要从基础技术数字化、应用技术数字化、业务数字化、场景生态数字化等多个维度全面重塑。从实践来看，尽管不同规模类型、不同开放度的金融机构选择数字化的路径有所差异，但市场主流模式依然是，金融机构与有场景、有用户和运营能力的数字科技公司融合与共建。

“基于这种判断，数科提出了‘联结（TIE）’模式，希望从‘科技+产业+生态’三位一体打造多条增长曲线，实现增量和存量效率上的提升，将生态嫁接到银行中，使银行与科技公司双方合作面越来越深。”杨辉介绍。

以平安银行擅长的供应链金融为例，该行交易银行事业部总裁、战略发展部负责人李跃认为，京东积累下了非常成熟、完善的物流体系，旗下电商有先进的仓库，这些都是供应链金融非常需要的数据和信息，在这方面双方可以共同研究和探索，并共同探索更前沿的技术，比如5G时代的终端设备和数据处理方式，将金融服务、数据与真实的贸易供应链场景结合起来。

许凌说，京东数科想与平安银行像“合伙人”一样合作。好的战略理念需要一套制度去保证，这样才能实现两家公司的共同成长。