创造财富管理的新价值
——与中国光大银行党委副书记、执行董事、行长刘金对话 发布时间：2020-10-29 07:55:49 作者：仇兆燕 来源：中国银行保险报网
作为全国性股份制商业银行的领军者和财富管理业务的先行者，中国光大银行实施“打造一流财富管理银行”战略已近3年，面对新的经济金融形势，光大银行以价值创造为工作重心，加快科技、生态转型，稳中求进、变中求机。
近日，中国银行保险传媒股份有限公司党委书记、董事长，中国农村金融杂志社党委书记、社长朱进元对话中国光大银行党委副书记、执行董事、行长刘金，深入探讨光大银行基于财富管理战略，将居民财富保值增值的需求、市场主体的投融资需求连接起来，将增加居民财产性收入与增加对实体经济的支持力度结合起来的务实举措，以及在全新的金融生态环境下创造新价值的有益探索。
□记者 仇兆燕
财富管理战略落地生根
朱进元：2017年，光大银行提出“打造一流财富管理银行”战略，在同业中树立了较为清晰的差异化定位。截至目前，这一战略落实情况如何？取得了哪些成绩？有哪些做法和经验可以分享？
刘金：2017年12月，光大银行提出了“打造一流财富管理银行”的战略愿景。“打造一流财富管理银行”，简要而言，就是要重点突出“财富管理”的三大特点：一是“大”，财富管理的客户更加广泛、产品更加多元，既包括传统的个人客户，也涵盖公司客户、机构客户、政府客户；二是“真”，回归财富管理的本源，坚持产品创设发行真实、投资管理真实、风险收益真实；三是“新”，适应金融科技的发展趋势，顺应数字化、智能化的时代要求，建设更为全面、更为真实、更具科技赋能的财富管理银行，为股东、客户和社会创造更大价值。
3年来，光大银行强力推进财富管理银行战略，已经初见成效，主要体现在：一是战略管理体系日趋完善。光大银行优化了财富管理银行指标体系，确定了16项核心指标和18项辅助指标，战略管理目标和日常经营管理行为有效衔接，可视化、可量化在财务指标上得以体现，实现发展目标和经营管理行为有机结合。
二是财富管理业务快速发展。截至2020年6月末，光大银行管理零售客户总资产（AUM）1.88万亿元，增长10.46%；零售客户总量1.14亿户，增长13.34%；财富客户数89.04万户，增长14.79%；私人银行客户数3.67万户，增长13.8%，客户结构不断优化，质量不断提高。
三是财富管理产品优势彰显。我们的七彩阳光净值型产品体系持续完善，阳光年金深耕中国养老事业，云缴费保持国内最大开放便民缴费平台的领先优势，交易银行的阳光供应链云平台、福费廷区块链得到有效推广；我们的特色产品阳光出国云、阳光财汇盈、汽车全程通等，都有了显著的进步。
四是财富E-SBU协同效应日益增强。在集团财富E-SBU协同战略的引导下，我们的客户迁徙、交叉销售和业务协同取得不断进步。迁徙零售类客户58.3万户，带动新增AUM159.81亿元；交叉销售方面，合计销售光大集团的信托、保险、证券类产品380多亿元；业务协同实现了协同营收48.8亿元，同比增长77.3%，实现了协同中间业务收入15.1亿元，同比增长了67.8%。
零售转型服务“双循环”
朱进元：疫情背景下，各方正在加快推动建设以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局，财富管理在此过程中无疑发挥着桥梁和管道的功能。在“打造一流财富管理银行”的战略愿景下，光大银行是如何推进零售业务转型，发力财富管理业务的？在这一过程中采取了哪些措施，成效如何？
刘金：今年上半年，克服疫情对零售业务的不利影响，光大银行整个零售金融多项经营指标创历史同期新高。截至上半年，光大银行零售客户总数今年上半年的增量已经超过去年全年的增量，增长了1346万户，增幅为13%，总量达到了1.14亿元；私人银行客户数今年上半年的增量也超过了去年全年的增量，新增4452户；线上的光大手机银行、信用卡阳光惠生活、光大云缴费三大APP较年初新增用户1400万户，是去年同期增量的近两倍，三大APP月活客户（MAU）上半年增速也达到55%，同比增长832万户；同时，光大银行零售存款快速增长，新增1362亿元，增幅19.3%，增量和增幅均保持股份制银行的前列。
在零售中间业务方面，财富管理业务是我们的亮点。财富管理一头连接着居民对财富保值增值的需求，另一头连接着市场主体的投融资需求，在服务双循环新格局中发挥着桥梁和管道的功能。
光大银行在股份制银行中第一家设立理财子公司，是财富管理业务的先行者。首先，我们致力于在推动以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局当中，扮演更加积极的角色，发挥更大的作用。上半年，我行AUM保持了双位数增长，增幅达10.46%。其次，财富管理中间业务收入已接近去年全年水平。1-6月实现个人财富管理中间业务收入38亿元，同比增长62.3%，其中，理财业务占据了三分之一；代理业务增长了25.3%。再次，在监管政策要求下，我行各类净值型产品和复杂类产品销售规模大幅提升，净值化转型初见成效，比如期缴保险销量是去年同期的1.63倍，公募基金销量是去年同期的3.75倍，转型类理财的规模比年初增长了15%，在整个理财结构中增加了6个百分点。
我们重点采取了五方面的措施推进零售转型：第一，战略指标体系向全行释放出清晰导向。在“1618”体系中零售指标占到了59%。
第二，调整了零售金融的组织架构，新成立了私人银行一级部，将原有的零售业务部更名为零售和财富管理部，内部也按照不同客户分层进行了处室设立。
第三，再次明确了“以客户为中心，分层集中专业化”的思路，明确了五大类的客群经营，在基础客户、财富客户、私人银行客户的基础上加上了个人信贷客户和信用卡客户，形式网格状的客群经营。同时，制定了分层管理、专业运营和数据驱动的整体策略。
第四，在全行科技战略的引领下，加快了数字化零售的整体建设步伐，包括新平台的搭建、新技术的运用、新功能的拓展等，助力零售业务的数字化营销、新模式重塑以及流程效率提高。
第五，在光大集团E-SBU生态圈的建设下，零售在其中发挥了重要作用，特别是结合银行、证券、信托、保险、旅游等企业，通过深度合作，推进了交叉销售和客户迁徙，做实了在财富E-SBU中的获客和活客。
科技赋能打造数字光大
朱进元：金融科技已成为整个银行业转型的助推器。光大银行是如何通过科技赋能一流财富管理银行建设的？
刘金：光大银行近年来持续加强数字银行体系建设，以业务发展赋能、科技基础建设、科技治理优化为抓手，全面支持银行业务创新发展和一流财富管理银行建设。今年上半年，我行的科技投入比去年同期增长了43.78%。
围绕投入，我们按照“123+N”（一个智慧大脑，两大技术平台，三项服务能力，N个数字化名品）打造数字光大建设蓝图。
随着科技基础建设的升级，光大银行正逐步构筑起具有竞争力的新护城河。具体体现在：第一，在基础建设方面。我行应用上云率达到了87.51%，全行有效可用数据比去年增长了67.22%，自主研发的分布式数据库，广泛应用在云缴费、云支付、新一代财富管理平台等数字化名品上。第二，在应用效果上，科技赋能业务体现更为直接。比如，今年上半年我行通过个人手机银行实现的个人理财销售达到了87.4%，比去年同期增长了10.18个百分点。同时，金融科技也支撑了创新名品的快速发展。云缴费保持全国最大开放式缴费平台优势，截至9月末，缴费项目超9300项，缴费笔数超12.8亿笔；云支付成为支持中小微企业及个体经营者的数字普惠利器，上半年整体交易金额超5万亿元；随心贷打造综合化资产管理服务平台，累计服务客户超2600万人。
下一步，光大银行还将继续推进科技投入。年初我们就制订了“345”计划，即3%的科技投入、4%的人力投入、5亿的科技创新基金的投入。坚持打造科技银行，将金融科技创新应用于客户服务、产品创新、业务营运及风险管控等领域，赋能银行经营转型，提升核心竞争力。
股权拉直 迎来发展黄金期
朱进元：此前光大集团曾表示，打造以财富管理与民生服务为特色的具有国际竞争力的世界一流金控集团。作为光大集团财富战略业务单元领军企业的光大银行，既承担着重任，也将从集团协同发展中获益，获得更好的发展机遇。光大集团股权拉直对于光大银行的发展将会有什么样的影响？集团赋能对光大银行打造一流财富管理银行的主力作用体现在哪些方面？
刘金：光大集团近年来聚焦财富管理和民生服务两大领域，着力打造六大E-SBU，即金融板块的财富、投行、投资E-SBU，民生板块的旅游、健康和环保E-SBU。光大银行“打造一流财富管理银行”的战略愿景，和光大集团的财富E-SBU是一脉相承的。光大银行是光大集团财富E-SBU的牵头单位，也是最大的受益者。
所谓股份拉直就是把光大银行两大股东的股份进行转让。今年上半年，经过国务院批准和财政部、银保监会的批复，光大银行在6月底以前将汇金公司在光大银行的股份转让给光大集团，转让之后汇金公司将不再直接持有光大银行的股份，而只持有光大集团的股份。股份拉直以后，光大集团持有光大银行的股份，从之前的29%达到现在的48.53%。光大银行作为光大集团旗下最大的子公司，这一经过国家批准的股权安排，对光大银行未来的发展有很重要的促进作用和积极影响。
首先，光大银行得到来自光大集团更多、更大的支持。例如，现在银行业普遍的估值水平较低，在核心资本补充方面受到了一些局限。光大集团作为光大银行最大的股东，能够给光大银行提供核心资本的支持。根据银保监会的要求，作为商业银行的大股东，也要积极支持所控股银行的发展。我们在前几年发的A股可转债，现在在整个银行业估值水平还不太高的情况下，经过监管部门的批准，我们的大股东光大集团先行转股，对光大银行的核心资本起到了重要的补充作用。
其次，股份拉直以后也使光大银行能够借助集团的全牌照优势，更好地和集团旗下的其他子公司进行联动合作，实现集团内部资源的整合，企业客户资源、信息渠道资源共享，使光大银行能够更好地为客户提供金融服务。
实际上目前这一效果已经有所显现。今年上半年，我行通过财富E-SBU的协同，迁入对公客户1600多户，迁入零售客户达到了58万多户，其中高净值的客户达到了450户，迁入零售客户带动新增AUM接近1600亿元。
交叉销售为光大银行创造了绿色中收。上半年克服了疫情影响，持续加大代销的力度，代销的规模稳步增长，共销售集团内信托、保险、证券类的产品180多只，合计销售380多亿元，创造绿色中收超过3亿元。
光大银行与光大集团旗下的各企业构建了商行+投行、投行+私行、私行+资管等多元协同模式，针对重点客户成立专属的综合服务团队，推进跨条线、跨板块、跨企业的综合化协同经营，为客户量身定制综合金融方案，满足客户多元化的投融资需求。集团赋能还不断提高银行价值创造，上半年我行集团战略协同业务总额近1.6万亿元，同比增长近26%，实现协同营收近50亿元，同比增长超过77%，实现协同中收超过15亿元，同比增长68%。
作为全国性股份制商业银行的领军者和财富管理业务的先行者，中国光大银行实施“打造一流财富管理银行”战略已近3年，面对新的经济金融形势，光大银行以价值创造为工作重心，加快科技、生态转型，稳中求进、变中求机。
近日，中国银行保险传媒股份有限公司党委书记、董事长，中国农村金融杂志社党委书记、社长朱进元对话中国光大银行党委副书记、执行董事、行长刘金，深入探讨光大银行基于财富管理战略，将居民财富保值增值的需求、市场主体的投融资需求连接起来，将增加居民财产性收入与增加对实体经济的支持力度结合起来的务实举措，以及在全新的金融生态环境下创造新价值的有益探索。
□记者 仇兆燕
财富管理战略落地生根
朱进元：2017年，光大银行提出“打造一流财富管理银行”战略，在同业中树立了较为清晰的差异化定位。截至目前，这一战略落实情况如何？取得了哪些成绩？有哪些做法和经验可以分享？
刘金：2017年12月，光大银行提出了“打造一流财富管理银行”的战略愿景。“打造一流财富管理银行”，简要而言，就是要重点突出“财富管理”的三大特点：一是“大”，财富管理的客户更加广泛、产品更加多元，既包括传统的个人客户，也涵盖公司客户、机构客户、政府客户；二是“真”，回归财富管理的本源，坚持产品创设发行真实、投资管理真实、风险收益真实；三是“新”，适应金融科技的发展趋势，顺应数字化、智能化的时代要求，建设更为全面、更为真实、更具科技赋能的财富管理银行，为股东、客户和社会创造更大价值。
3年来，光大银行强力推进财富管理银行战略，已经初见成效，主要体现在：一是战略管理体系日趋完善。光大银行优化了财富管理银行指标体系，确定了16项核心指标和18项辅助指标，战略管理目标和日常经营管理行为有效衔接，可视化、可量化在财务指标上得以体现，实现发展目标和经营管理行为有机结合。
二是财富管理业务快速发展。截至2020年6月末，光大银行管理零售客户总资产（AUM）1.88万亿元，增长10.46%；零售客户总量1.14亿户，增长13.34%；财富客户数89.04万户，增长14.79%；私人银行客户数3.67万户，增长13.8%，客户结构不断优化，质量不断提高。
三是财富管理产品优势彰显。我们的七彩阳光净值型产品体系持续完善，阳光年金深耕中国养老事业，云缴费保持国内最大开放便民缴费平台的领先优势，交易银行的阳光供应链云平台、福费廷区块链得到有效推广；我们的特色产品阳光出国云、阳光财汇盈、汽车全程通等，都有了显著的进步。
四是财富E-SBU协同效应日益增强。在集团财富E-SBU协同战略的引导下，我们的客户迁徙、交叉销售和业务协同取得不断进步。迁徙零售类客户58.3万户，带动新增AUM159.81亿元；交叉销售方面，合计销售光大集团的信托、保险、证券类产品380多亿元；业务协同实现了协同营收48.8亿元，同比增长77.3%，实现了协同中间业务收入15.1亿元，同比增长了67.8%。
零售转型服务“双循环”
朱进元：疫情背景下，各方正在加快推动建设以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局，财富管理在此过程中无疑发挥着桥梁和管道的功能。在“打造一流财富管理银行”的战略愿景下，光大银行是如何推进零售业务转型，发力财富管理业务的？在这一过程中采取了哪些措施，成效如何？
刘金：今年上半年，克服疫情对零售业务的不利影响，光大银行整个零售金融多项经营指标创历史同期新高。截至上半年，光大银行零售客户总数今年上半年的增量已经超过去年全年的增量，增长了1346万户，增幅为13%，总量达到了1.14亿元；私人银行客户数今年上半年的增量也超过了去年全年的增量，新增4452户；线上的光大手机银行、信用卡阳光惠生活、光大云缴费三大APP较年初新增用户1400万户，是去年同期增量的近两倍，三大APP月活客户（MAU）上半年增速也达到55%，同比增长832万户；同时，光大银行零售存款快速增长，新增1362亿元，增幅19.3%，增量和增幅均保持股份制银行的前列。
在零售中间业务方面，财富管理业务是我们的亮点。财富管理一头连接着居民对财富保值增值的需求，另一头连接着市场主体的投融资需求，在服务双循环新格局中发挥着桥梁和管道的功能。
光大银行在股份制银行中第一家设立理财子公司，是财富管理业务的先行者。首先，我们致力于在推动以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局当中，扮演更加积极的角色，发挥更大的作用。上半年，我行AUM保持了双位数增长，增幅达10.46%。其次，财富管理中间业务收入已接近去年全年水平。1-6月实现个人财富管理中间业务收入38亿元，同比增长62.3%，其中，理财业务占据了三分之一；代理业务增长了25.3%。再次，在监管政策要求下，我行各类净值型产品和复杂类产品销售规模大幅提升，净值化转型初见成效，比如期缴保险销量是去年同期的1.63倍，公募基金销量是去年同期的3.75倍，转型类理财的规模比年初增长了15%，在整个理财结构中增加了6个百分点。
我们重点采取了五方面的措施推进零售转型：第一，战略指标体系向全行释放出清晰导向。在“1618”体系中零售指标占到了59%。
第二，调整了零售金融的组织架构，新成立了私人银行一级部，将原有的零售业务部更名为零售和财富管理部，内部也按照不同客户分层进行了处室设立。
第三，再次明确了“以客户为中心，分层集中专业化”的思路，明确了五大类的客群经营，在基础客户、财富客户、私人银行客户的基础上加上了个人信贷客户和信用卡客户，形式网格状的客群经营。同时，制定了分层管理、专业运营和数据驱动的整体策略。
第四，在全行科技战略的引领下，加快了数字化零售的整体建设步伐，包括新平台的搭建、新技术的运用、新功能的拓展等，助力零售业务的数字化营销、新模式重塑以及流程效率提高。
第五，在光大集团E-SBU生态圈的建设下，零售在其中发挥了重要作用，特别是结合银行、证券、信托、保险、旅游等企业，通过深度合作，推进了交叉销售和客户迁徙，做实了在财富E-SBU中的获客和活客。
科技赋能打造数字光大
朱进元：金融科技已成为整个银行业转型的助推器。光大银行是如何通过科技赋能一流财富管理银行建设的？
刘金：光大银行近年来持续加强数字银行体系建设，以业务发展赋能、科技基础建设、科技治理优化为抓手，全面支持银行业务创新发展和一流财富管理银行建设。今年上半年，我行的科技投入比去年同期增长了43.78%。
围绕投入，我们按照“123+N”（一个智慧大脑，两大技术平台，三项服务能力，N个数字化名品）打造数字光大建设蓝图。
随着科技基础建设的升级，光大银行正逐步构筑起具有竞争力的新护城河。具体体现在：第一，在基础建设方面。我行应用上云率达到了87.51%，全行有效可用数据比去年增长了67.22%，自主研发的分布式数据库，广泛应用在云缴费、云支付、新一代财富管理平台等数字化名品上。第二，在应用效果上，科技赋能业务体现更为直接。比如，今年上半年我行通过个人手机银行实现的个人理财销售达到了87.4%，比去年同期增长了10.18个百分点。同时，金融科技也支撑了创新名品的快速发展。云缴费保持全国最大开放式缴费平台优势，截至9月末，缴费项目超9300项，缴费笔数超12.8亿笔；云支付成为支持中小微企业及个体经营者的数字普惠利器，上半年整体交易金额超5万亿元；随心贷打造综合化资产管理服务平台，累计服务客户超2600万人。
下一步，光大银行还将继续推进科技投入。年初我们就制订了“345”计划，即3%的科技投入、4%的人力投入、5亿的科技创新基金的投入。坚持打造科技银行，将金融科技创新应用于客户服务、产品创新、业务营运及风险管控等领域，赋能银行经营转型，提升核心竞争力。
股权拉直 迎来发展黄金期
朱进元：此前光大集团曾表示，打造以财富管理与民生服务为特色的具有国际竞争力的世界一流金控集团。作为光大集团财富战略业务单元领军企业的光大银行，既承担着重任，也将从集团协同发展中获益，获得更好的发展机遇。光大集团股权拉直对于光大银行的发展将会有什么样的影响？集团赋能对光大银行打造一流财富管理银行的主力作用体现在哪些方面？
刘金：光大集团近年来聚焦财富管理和民生服务两大领域，着力打造六大E-SBU，即金融板块的财富、投行、投资E-SBU，民生板块的旅游、健康和环保E-SBU。光大银行“打造一流财富管理银行”的战略愿景，和光大集团的财富E-SBU是一脉相承的。光大银行是光大集团财富E-SBU的牵头单位，也是最大的受益者。
所谓股份拉直就是把光大银行两大股东的股份进行转让。今年上半年，经过国务院批准和财政部、银保监会的批复，光大银行在6月底以前将汇金公司在光大银行的股份转让给光大集团，转让之后汇金公司将不再直接持有光大银行的股份，而只持有光大集团的股份。股份拉直以后，光大集团持有光大银行的股份，从之前的29%达到现在的48.53%。光大银行作为光大集团旗下最大的子公司，这一经过国家批准的股权安排，对光大银行未来的发展有很重要的促进作用和积极影响。
首先，光大银行得到来自光大集团更多、更大的支持。例如，现在银行业普遍的估值水平较低，在核心资本补充方面受到了一些局限。光大集团作为光大银行最大的股东，能够给光大银行提供核心资本的支持。根据银保监会的要求，作为商业银行的大股东，也要积极支持所控股银行的发展。我们在前几年发的A股可转债，现在在整个银行业估值水平还不太高的情况下，经过监管部门的批准，我们的大股东光大集团先行转股，对光大银行的核心资本起到了重要的补充作用。
其次，股份拉直以后也使光大银行能够借助集团的全牌照优势，更好地和集团旗下的其他子公司进行联动合作，实现集团内部资源的整合，企业客户资源、信息渠道资源共享，使光大银行能够更好地为客户提供金融服务。
实际上目前这一效果已经有所显现。今年上半年，我行通过财富E-SBU的协同，迁入对公客户1600多户，迁入零售客户达到了58万多户，其中高净值的客户达到了450户，迁入零售客户带动新增AUM接近1600亿元。
交叉销售为光大银行创造了绿色中收。上半年克服了疫情影响，持续加大代销的力度，代销的规模稳步增长，共销售集团内信托、保险、证券类的产品180多只，合计销售380多亿元，创造绿色中收超过3亿元。
光大银行与光大集团旗下的各企业构建了商行+投行、投行+私行、私行+资管等多元协同模式，针对重点客户成立专属的综合服务团队，推进跨条线、跨板块、跨企业的综合化协同经营，为客户量身定制综合金融方案，满足客户多元化的投融资需求。集团赋能还不断提高银行价值创造，上半年我行集团战略协同业务总额近1.6万亿元，同比增长近26%，实现协同营收近50亿元，同比增长超过77%，实现协同中收超过15亿元，同比增长68%。
