记者观察：健康管理——重疾险新品创新点

□记者 朱艳霞

近日，随着新版重疾定义和重疾表的正式发布，各公司对重疾险新产品的设计和申报工作已提上日程。《中国银行保险报》了解到，保险公司一方面在按照新规范升级已有的“明星产品”，以便顺利进行新旧产品的衔接；另一方面，也在积极设计开发全新产品，寻求在新规范下的创新点。

中国的重疾险市场正在快速增长，且竞争极其激烈。统计数据显示，近10余年，重大疾病保险产品已经超过3000余款，截至2019年上半年，我国重疾险保单数量已达3亿张，平均每年新增约3000万张，新单保费1000亿元以上。目前，重疾险在健康险业务总保费中占比近60%。

在这样的业务环境下，做好产品创新、开发重疾险新品成为市场竞争的关键。记者在采访中了解到，大多保险公司将目光聚焦在了健康管理上。中国人寿保险股份有限公司产品部总经理曹青杨认为健康管理是未来的发展方向和重点，需要与更多的医疗机构加大合作，真正实现合理有效的控费目标。新华保险相关负责人表示，未来建议结合健康管理服务，进一步缩小保险公司与客户之间的信息壁垒，从而为保险公司设计个性化产品打好基础。弘康人寿总精算师钱静称，针对此次调整，将会结合市场需求开发新的重疾险产品，尤其是在健康管理方面做文章。

业内普遍认为，从客户层面，健康管理可引导客户主动关注自身健康，让民众更健康；从行业层面，可降低健康险产品的赔付风险；从社会层面，可提升社会整体健康水平，减轻公共医疗健康体系负担，可谓“一举三得”。

事实上，将健康保险产品与健康管理服务相结合是发展的必然趋势。新修订的《健康保险管理办法》也增加了“健康管理服务与合作”的规定，并针对旧版中对健康管理服务成本合计不得超过保费12%的要求，将该比例调整至净保费的20%。

《中国银行保险报》梳理发现，当前，在健康险市场，与健康管理结合的重疾险产品还比较少，多为一些医疗险产品。例如，市面上多款热销“百万医疗险”均增加了健康管理服务内容，将住院绿色通道和恶性肿瘤二诊服务写进条款。但是这些也仅限于一些诊疗方面的服务，在风险防范、控费方面还不成熟。

这也是保险公司正积极探索的方向。例如，中国人寿与万达信息不断深化战略协同，平安人寿通过金管家APP向客户提供免费在线问医生等全面的健康管理服务，招商信诺人寿依托全资健康管理子公司，针对个人、企业搭建了体系化的健康管理服务……

“根据各公司的理赔报告，恶性肿瘤占到所有重疾理赔的70%以上,可谓最高发重疾。保险公司如果能够在恶性肿瘤的早期诊断方面做好文章，就可以有效提高中国癌症的5年存活率，有效降低恶性肿瘤的赔付风险，这也是做好健康管理服务的机会点。”重疾风险管理专家丁云生表示。

创新是一条长远的路，各家保险公司都在探索，也期待未来能将重疾险与健康管理更好地的结合，更好地服务人们的健康保障需求。