普惠金融应重点服务中小微弱

【记者 袁婉君】11月18日，在第六届中国普惠金融国际论坛上，《微弱经济与普惠金融——中国普惠金融发展报告（2020）》（以下简称“绿皮书”）正式发布。据悉，这也是中国普惠金融研究院（CAFI）连续六年发布该报告。

CAFI院长贝多广表示，普惠金融的重点服务对象是中小微弱，即中小微企业和弱势人群。其中，微型企业和弱势人群更是普惠金融发展的重中之重。

“弱势人群不是指老弱病残，而是指在金融服务方面处于弱势的人群、家庭。中小微企业中的微型企业实际和弱势人群是重叠的，因为微型企业大量是指家庭企业或个体户，他们的规模往往在10人以下。所以，要对中小微弱做一些区分，这些区分对我们国家的政策会带来很大的影响。”贝多广介绍说。

贝多广指出，微弱经济体主要依赖个人或家庭拥有的劳动力生产资料和资本扩大经济生产活动，包括微型企业、家庭企业、个体工商户、灵活就业者、低收入工薪阶层、家庭农场和农户等等。可以用几个指标反映微弱经济体对国民经济的重要性。微型企业在整个总量当中占到了85.3%，有营业执照的个体户将近9000万户，就业人数占到全国就业人数的20%，这都是巨大的数量，这还只是指有营业执照的，还有大量没有营业执照的。

“绿皮书”指出，微弱经济始终为绝大多数农村居民提供生活收入来源。分析发现，微弱经济的发展与乡村振兴的目标在诸多方面具有共性，包括追求可持续的家庭生活、更加注重自然资源保护、缩小贫富差距、承载着超越经济的文化价值等。因此，重新认识微弱经济在乡村振兴乃至国家发展战略中的作用至关重要。

“绿皮书”建议采用有效的政策措施，将微弱经济纳入市场和金融体系，通过普惠金融的发展促进微弱经济和乡村的繁荣。

一是创造有利于微弱经济发展的金融环境。这主要是通过解决微弱经济体的市场准入问题和解决资产的流动性问题，来改善微弱经济体的融资条件。

二是建立适合于微弱经济的金融生态体系。具体措施包括：建立可满足多种需求的金融服务体系；通过机制创新解决供需矛盾；加速农村信息数字化“新基建”；帮助微弱经济体进行“信用修复”；实行农村金融差异化监管。

三是加强微弱经济体的金融能力建设。具体措施包括：从金融服务微弱经济的“痛点”出发开展金融能力建设；以农户为中心建立金融能力建设长效机制。应由国家、金融机构和经济体共同采取措施，提高微弱经济体的金融能力。

“绿皮书”强调了数字普惠金融的作用。“绿皮书”指出，数字普惠金融以高效快捷低成本的特点，可以为微型经济发展提供更加优质的服务。新兴的数字普惠金融技术和创新通过新技术与大数据的应用提高了信贷效率，增加了微弱经济融资的渠道，快速扩大了其获得信贷的机会，促进了就业与微弱经济的增长，刺激了创新与新商业模式的形成，全面提高了微弱经济的活力。

贝多广还表示，微弱经济体的弱项也很突出，这个人群金融能力比较弱，要加强金融消费者权益保护，一方面要解决他们金融服务的可得性，同时还要保护他们的权益。普惠金融生态体系，是未来普惠金融高质量发展的基本要求，要包括储蓄、信贷、保险、信托、理财、资本市场，所有的金融方方面面都要提高它的包容性，然后让他们各自发挥各自的特色，来逐步地深化普惠金融的服务。