互联网人身险业务迎新规 明确经营和销售门槛

【记者 朱艳霞】2021年1月6日，银保监会人身险部下发《关于进一步规范互联网人身保险业务有关事项的通知（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）。《征求意见稿》对互联网人身险可售产品范围做出了调整，除护理险外的健康险，以及十年期及以上的普通寿险和年金险明确纳入范围。此外，提高了销售十年期及以上的普通寿险和年金险的保险机构门槛，要求连续四个季度综合偿付能力溢额超过50亿元。

《征求意见稿》共三大方面20条，对公司资质、产品管理、监管方式进行了明确界定。

明确互联网人身险业务经营门槛

根据《征求意见稿》，保险公司经营互联网人身保险业务，应具备五个条件：一是连续四个季度综合偿付能力充足率达到120%，核心偿付能力不低于75%；二是连续四个季度风险综合评级在B类及以上；三是人身保险公司连续四个季度责任准备金覆盖率高于100%，财产险公司连续四个季度的责任准备金回溯未出现不利进展；四是保险公司公司治理评估为C级（合格）及以上；五是银保监会规定的其他条件。

《征求意见稿》还规定了保险机构应具备的业务系统、财务系统、在线运营能力以及服务标准。其中，要求保险公司设立互联网人身保险业务专用账户，对互联网人身保险业务实行独立核算；要求保险公司保障每日无间断在线服务，消费者咨询或服务请求接通率不低于90%；明确互联网人身保险业务在线申请退保，应在1日内核定并通知申请人，如遇复杂情形，可将核定期限延展至2日。

此外，《征求意见稿》要求，保险公司委托专业中介机构代销互联网人身保险业务的，应审慎筛选合作方，并进行严格管理。

实施产品专属管理

《征求意见稿》明确，保险公司经营互联网人身保险业务，应使用经审批或者备案的互联网人身保险专属产品。专属产品范围限于意外险、健康险（除护理险）、定期寿险、10年期及以上普通型人寿保险和10年期及以上普通型年金保险，以及获得中国银保监会同意开展的其他人身保险产品。

根据《征求意见稿》，保险公司申请审批或者备案互联网人身保险专属产品，应符合六个条件：一是产品名称包含“互联网专属”字样，通过互联网渠道销售和经营；二是一年期及以下专属产品预定费用率不得高于35%，一年期以上专属产品不得设置直接佣金和间接佣金，首年预定附加费用率不得高于60%，平均附加费用率不得高于25%。三是一年期及以下专属产品每期缴费金额应为一致；四是产品设计应做到保险期间与实际存续期间一致，不得通过退保费用、调整现金价值利率等方式变相改变实际存续期间；五是一年期及以下专属产品最低现金价值计算，应当采用未满期保费的计算方法；六是中国银保监会规定的其他条件。

10年期以上年金险销售门槛提高

《征求意见稿》强调，保险公司申请审批或者备案10年期及以上普通型人寿保险和10年期及以上普通型年金保险专属产品，需在偿付能力、风险评级、公司治理评级等方面应符合相应条件。

具体来看，一是连续四个季度综合偿付能力充足率超过150%，核心偿付能力不低于100%；二是连续四个季度综合偿付能力溢额超过50亿元；三是连续四个季度（或两年内六个季度）风险综合评级在A类以上；四是上年度未因互联网保险业务经营和回溯受到行政处罚；五是保险公司公司治理评估为B级（良好）及以上；六是中国银保监会规定的其他条件。

此外，保险公司经营费用补偿型医疗保险、失能收入损失保险、医疗意外保险互联网专属产品，除符合前述基本条件，还需在经营区域内设立省级分公司，或与其他已开设分支机构的保险机构合作经营，确保销售区域内具备线下服务能力。

值得关注的是，《征求意见稿》要求保险公司开展互联网人身保险业务，应建立健全产品回溯机制。保险公司总精算师对互联网人身保险业务回溯承担直接责任。包括：在产品开发时恪守精算职责，科学审慎定价；在回溯工作中确保所用数据全面真实，计算方法符合精算原理，整改措施及时有效。

同时，为给予保险公司一定的调整空间，《征求意见稿》对已经开展互联网人身保险业务的保险公司给予了过渡期。保险公司应切实保护消费者合法权益，在充分评估、提前预案的前提下完成互联网人身保险业务整改，并于2022年1月1日前符合《征求意见稿》各项要求。

（实习记者于文哲对本文亦有贡献）