“负面清单”和正面管理

□记者 李画

2021年1月20日，银保监会官网公布《中国银保监会人身险部关于印发人身保险产品“负面清单”（2021版）的通知》，这是继2018年4月印发《人身保险产品开发设计负面清单》后，时隔两年半，再度印发人身险产品“负面清单”。

仔细阅读2021年新一版的73条“负面清单”，会发现有两大特点：第一，更加注重消费者利益保护。比如在条款表述方面，对减保权、续保权等做了详细规定，增加了“条款中设置不合理的约定限制消费者合法权利”“条款中设置不合理的条款表述为误导消费销售提供便利”等条目。同时在理赔材料提供方面，增加了消费者对意外险保险金申领时不合理材料的限制等。

第二，与2018年版52条“负面清单”相比，新版“负面清单”明显对近两年市场销售火爆的健康险、医疗险、短期健康险产品给予了更多关注。比如，在产品费率厘定及精算假设里，对短期健康险引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念，夸大产品功能、扰乱市场秩序的行为说“不”。这也与之前银保监会明令禁止短期健康险“保证续保”的精神保持高度一致。

人身险产品一头连接普通消费者的生命健康保障，虽然是无形产品，但关系的是老百姓对保险业的冷暖感知。同时，人身险产品的另一头连接保险公司，保险公司的发展战略、经营理念和销售能力，都体现在产品这个终端末梢上。

虽然本次银保监会发布的是“负面清单”，但是对行业和消费者来说，传递的却是正面管理的积极信号。通过对存量问题的梳理、对不当苗头的遏制，采取通报处罚等监管措施，真正督促保险公司改进产品、规范销售行为，更好地保护保险消费者的合法利益。反过来，消费者的信任和信心增强，保障需求被激活，也会更有力地促进人身险业大发展。