全线上操作为小微融资搭建快车道

□本报记者 李林鸾

今年一季度经济数据亮眼，离不开小微企业恢复性增长，国家纾困政策延续。近日，银保监会发布《关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》，明确2021年普惠型小微企业贷款继续实现增速、户数“两增”，继续加大首贷、续贷、信用贷款投放等，进一步推动小微企业金融服务高质量发展。

《中国银行保险报》记者了解到，近年来，浙商银行综合运用金融科技优化服务，“滴灌”小微，以“数据跑”替代“客户跑”，驱动小微金融数字化、线上化。截至2020年末，浙商银行小微线上业务累计授信金额已超1000亿元人民币，小企业客户电子渠道申贷率达92%以上、网签率达97%、网提率达98%。

浙商银行客户经理给客户办理人脸识别贷款。 浙商银行/供图

全线上提升小微贷款便利性

绿水青山间，一排排白色平房映入眼帘。走近看，内有五个防护圈层。隔着玻璃，猪仔们躺在一起，中央空调、保温灯、测湿、通风等设备一应俱全，饲料也通过管道直接运送至栏舍。“我们养猪长期都在猪场，尽量不出来。进出都要洗澡、消毒、检测、换衣服，很麻烦。”湖南怀化山下村的养猪场农户唐钰说，去年眼看猪价好，猪场有快速扩产的需求，资金却跟不上。

“规模小，无抵押，土地产权不清晰”一直是猪场融资的拦路虎。一筹莫展时，浙商银行的区块链应用场景创新“分销通”帮了大忙。经核心企业正邦科技推荐，将猪场的信息在大数据风控模型“跑一跑”，浙商银行全线上化审批，便利性大大提高。客户经理线上发送小程序指引，远程指导操作。对农户来说，只需扫一扫，人脸识别信息录入，资料齐全的前提下，资金半小时就到账了。

“全线上放款，方便。”唐钰第一次体验到不用去银行办理小微贷款，节省了“皮鞋成本”和时间成本。“公司+农户”的生猪代养模式，有效保障了采购猪苗的资金，银行则依托大数据风控平台和产业链上下游的历史交易记录，小额、分散地支持小微企业，风险可控。

从不敢贷到“首贷破冰”，浙商银行通过平台化服务创新应用，为核心企业和产业链上下游小微企业提供数字化、场景化、专业化的综合服务方案，将金融活水引向“产业链、服务链”。同时通过多种途径拓展首贷户，支持小微园区项目。2020年，浙商银行新增小微企业中首贷户比例达25.78%。

大数据技术缓解融资慢

为进一步升级小微客户服务体验，浙商银行全面实施小企业贷款在线申请，企业只需通过公众号或扫描二维码即可发起贷款申请。不同于项目贷款，开户、尽调、授信审批、放款等通常需要一周时间，资金当天就到账。

深圳市常丰塑胶包装制品公司主营塑胶制品、防护面罩的加工外销，近年出口量约70万美元。因为国外疫情企业销售旺季比往年持续得更长，流动资金短缺成了头疼的问题。4月中旬，企业抱着试一试的心态，应用了浙商银行的“出口数据贷”。因为数据与国家外汇局跨境金融区块链平台对接，系统自动筛查、审批，在人工辅助下，企业很快获批了60万元人民币的授信额度。“只要扫一扫，就可以发起贷款申请，太方便了。”该企业负责人说。

据了解，浙商银行的小微服务已实施了流程2.0再造，通过3年左右的时间实现小企业业务电子化、无纸化改造， 包括“申请在线化、调查移动化、审查数据化、审批模型化、提还款自助化、贷后自动化”，为小微企业提供7×24小时全天候服务，确保“新客户最多跑一次，老客户一次不用跑。”以全线上操作的“点易贷”系列产品为例，在大数据技术的加持下，符合条件的小微客户只需通过手机APP“点一点，拍一拍，刷一刷”等操作，即可实现5分钟申请、1刻钟审批、0手续费、24小时随时在线自助用款还款。

无还本续贷直达融资痛点

今年的政府工作报告提出，鼓励银行大幅增加小微企业信用贷、首贷、无还本续贷。长期服务小微的浙商银行深谙企业痛点，推出小微企业续授信简化服务，首次实现“全自动续贷、全自助审批、半人工干预”三类简化模式，优化小微客户续贷体验。即系统自动审批、无缝衔接；或全自助电子渠道签约办理，也无须客户提供转贷资金。“半人工干预”到期时只需补充部分资料、银行人员上门收集调查、半自动办理续贷。

“以前为这事很烦很烦的，贷款到期前半个月就开始凑钱了，现在手机一点，非常方便。”金华浦江鑫科玻璃安装工程公司经理周永健介绍，今年3月初，贷款还有十几天到期，客户经理就早早告诉他已经做好了续贷安排，只要手机上点点，就能“一键续贷”，资金秒到账。

据悉，浙商银行通过“还贷通”等主动授信产品，有效帮助了贷款到期遇到临时资金周转困难的小微企业。截至2020年末，浙商银行无还本续贷金额累计超500亿元人民币，发放占比超20%。