“最难做”的保险
发布时间：2021-05-31 08:58:25 作者： 来源：中国银行保险报网
□记者 朱艳霞
“我是学保险专业的，工作后也一直在保险行业，这个保险是我遇过最难做的。”近日，在中国人寿举行的“金融保险助力乡村振兴”调研活动中，从业30多年的中国人寿财险福建分公司副总经理林全德发出了这样的感慨。
林全德所说的便是林业碳汇指数保险。经过4年的产品研究和设计，今年4月，全国首单林业碳汇指数保险终于在福建省龙岩市新罗区试点落地，为当地林业产业提供碳汇损失风险保障。
江山镇山塘村每天都在监测天然林的负氧离子情况。记者 朱艳霞/摄
何为碳汇？
《中国银行保险报》一行来到新罗区江山镇山塘村的天然林示范片，这里山高林密、空气清新，门口大屏上显示着当天的负氧离子含量为每立方厘米2700多个。
“山塘村的森林覆盖率高达79.2%，空气中的负氧离子最高可以达到每立方厘米4800个。这片天然林碳汇量大，固碳能力非常强。”龙岩市林业局局长张田华介绍。
何为碳汇？张田华给出了专业解释。碳汇，是指通过植树造林、植被恢复等措施，吸收大气中的二氧化碳，从而减少温室气体在大气中浓度的过程、活动或机制。《联合国气候变化框架公约》将碳汇定义为从大气中清除二氧化碳的过程、活动或机制。
2020年，中央经济工作会议将“做好碳达峰、碳中和工作”列为2021年的重点任务之一。国家主席习近平多次在国内外重要会议上作出指示，在2020年9月22日召开的第七十五届联合国大会上正式宣布中国将力争于2030年前实现碳达峰，在2060年前实现碳中和。
2021年3月，习近平赴福建考察，指出“要把碳达峰、碳中和纳入生态省建设布局，科学制定时间表、路线图，建设人与自然和谐共生的现代化”。福建省委书记、省委财经委员会主任尹力在2021年4月13日召开的省委财经委员会第十次会议上提出“要在推进碳达峰、碳中和工作中走前头”“把碳达峰、碳中和推进工作纳入生态环境保护督察”。
张田华称，近年来，由于火灾、病虫害、冻灾等灾害及意外造成森林损毁事故多发，新罗区森林碳汇能力有所减弱，影响其在碳达峰、碳中和中应发挥的重要作用。
“我们也一直在思考，保险如何与碳汇结合，提升森林固碳能力，以保险力量助力国家实现‘双碳’目标。”林全德表示。
填补空白
传统的森林保险补偿的是林农的经济损失。但是，森林固碳能力与量值是看不见、摸不着的，一旦发生很难准确核定其损失情况。因此，森林碳汇相关保险在国内外长期处于空白，无任何相关产品。
林全德介绍，中国人寿财险福建省分公司3年前就开始着手林业碳汇指数保险产品的研究和设计，然而该产品的研发之路并不顺利。起初，他们找了一家科技公司，但是没有任何进展，难点就在于很难计算碳汇损失量。
但是，他们并没有放弃。“后来，我们找了国内多位林学专家，立足于碳汇方法学研究，结合科技手段检测，经过长期实地考察、研究与论证，匹配当地林业历史损失风险，建立林业损毁与固碳能力减弱的损失函数模型，将森林完全损毁造成的固碳量损失换算指数化。”林全德说。
产品设计出来后，政府部门是否买单呢？
据了解，林业碳汇指数保险产品以当地林业主管部门作为投保人与被保险人，保险标的为投保地理区域内生长正常且管理规范的生态林和商品林。在保险期间内，标的达到一定程度的林业碳汇减弱值时，视为发生林业碳汇减弱事件，保险公司按照合同约定进行赔偿。
“这款产品是由政府部门购买的，所以我们也与相关部门做了多次沟通，还征求了当地人大代表、政协委员的意见。当时我们很担心，毕竟产品专业性很强，还好最后都通过了。”林全德表示。
“一般来说，林农更关注灾后的经济价值损失，我们更关注生态价值损失。一旦发生灾害，可以用保险理赔资金迅速恢复森林资源、提升森林质量，不断增强森林生态系统的固碳能力。”张田华称。
在新罗区政府和龙岩市林业局、财政局、金融局的大力支持下，4月26日，全国首单林业碳汇指数保险在新罗区试点落地，为新罗区林业产业提供2000万元的碳汇损失风险保障。
敢做“新事”
产品落地后，如何进行推广是中国人寿财险面临的另一个严峻考验。
“各地的植被资源是不同的，所以固碳能力也有所不同，建议以县或区为单位进行产品推广。目前，我们已经制订了全国推广计划，首先会联合龙岩市政府在总结试点经验的基础上，对产品条款进行优化并逐步扩大试点范围，然后逐渐向省外推广，希望能够将产品原理运用到东北地区的生态保护上。”中国人寿财险相关负责人表示。
同时，近年来，我国建立了碳汇交易市场平台，逐步规范碳排放权交易活动。这也为林业碳汇指数保险推广创造了条件，可以参考各地碳汇交易价格设计保险金额。
业内相关专家认为，借助林业碳汇指数保险，林业部门可以在灾后第一时间获得更为充沛的资金，有效破解财政预算“无灾不能用，有灾不够用”的资金难题，将极大地提高灾后救助、修复能力和效率。这也是保险行业助力实现双碳目标的一次积极大胆的探索。
近年来，中国人寿财险福建省分公司坚持做“新事”，求新图变，因地制宜推进创新工作。截至目前，已创新开发茶叶种植低温指数保险、农作物种植台风指数保险、农作物种植强降水指数保险等系列种植业气象指数保险，为福建地方特色农业产业遮风挡雨。
“我们还会在创新的路上不断探索，以创新力量助力绿色可持续发展。”林全德表示。
【记者手记】融入乡村振兴大潮
□记者 朱艳霞
林业碳汇指数保险仅仅是中国人寿积极探索金融供给侧结构性改革，助推乡村振兴的一个缩影。此次调研，记者看到的另一番景象是当地金融机构积极融入乡村振兴大潮，多项支持当地产业发展的特色举措不断落地实施。
在福建，中国人寿寿险积极发展适合乡村振兴和针对脱贫人口特殊人群的商业保险产品，持续巩固大病保险业务，进一步完善针对县域居民的健康险业务。根据低收入人口的实际需求，创新保障内容，大力发展农村人身保险、农村养老健康保险，积极推广“防贫保”、“闽惠保”、美丽新农村私人建房意外险等业务，帮助城乡居民抵御疾病风险，提升生活质量。同时，积极与脱贫地区政府开展合作，建立明细台账，保持动态监测，获取其家庭突发变故、健康状况等信息，做到因户施策、提前预警、关口前移，精准、及时提供保险保障方案。
广发银行出台专门政策为金融服务乡村振兴打开“方便之门”。一是精简信贷业务流程，简化小微企业信贷业务调查和审查模板，最短经4个岗位即可完成审批。二是下沉小微企业信贷审批授权，允许一级分行行长一定金额的审批转授权。三是加大减费让利力度，扩大普惠小微企业一般贷款FTP优惠幅度，并通过主动承担客户费用、下调和免除服务收费等方式切实让利于小微企业。四是进一步落实尽职免责和不良容忍度，通过制度明确普惠金融授信业务尽职免责范围，提高普惠金融贷款不良率容忍度标准，令分支机构“敢贷、愿贷”。
中国人寿财险坚持“两要”原则。一是要保持脱贫攻坚政策的稳定。保持现有帮扶政策的连续性，科学合理把握调整节奏、力度、时限，逐步实现由集中资源支持脱贫攻坚向全面推进乡村振兴的平稳过渡。二是要研究谋划衔接的工作机制。按照国家全面实施乡村振兴战略的要求，以研究制定支持产业发展、增强脱贫地区内生发展能力为目标，形成更有力的举措、汇聚更强大的力量。
回首脱贫攻坚历程，银行业保险业的扶贫工作取得了显著成效。当前，银行业保险业正在全力部署乡村振兴事项。
行之力则知愈进，知之深则行愈达。乡村振兴的本质是消除贫困、改善民生、逐步实现共同富裕。期待中国人寿等金融机构在乡村振兴的时代大潮中，完善基层服务网络，丰富产品供给，努力让村民的收入更有保障，让乡村生活更具幸福“质感”，为乡村振兴提供更多金融方案。
□记者 朱艳霞
“我是学保险专业的，工作后也一直在保险行业，这个保险是我遇过最难做的。”近日，在中国人寿举行的“金融保险助力乡村振兴”调研活动中，从业30多年的中国人寿财险福建分公司副总经理林全德发出了这样的感慨。
林全德所说的便是林业碳汇指数保险。经过4年的产品研究和设计，今年4月，全国首单林业碳汇指数保险终于在福建省龙岩市新罗区试点落地，为当地林业产业提供碳汇损失风险保障。
江山镇山塘村每天都在监测天然林的负氧离子情况。记者 朱艳霞/摄
何为碳汇？
《中国银行保险报》一行来到新罗区江山镇山塘村的天然林示范片，这里山高林密、空气清新，门口大屏上显示着当天的负氧离子含量为每立方厘米2700多个。
“山塘村的森林覆盖率高达79.2%，空气中的负氧离子最高可以达到每立方厘米4800个。这片天然林碳汇量大，固碳能力非常强。”龙岩市林业局局长张田华介绍。
何为碳汇？张田华给出了专业解释。碳汇，是指通过植树造林、植被恢复等措施，吸收大气中的二氧化碳，从而减少温室气体在大气中浓度的过程、活动或机制。《联合国气候变化框架公约》将碳汇定义为从大气中清除二氧化碳的过程、活动或机制。
2020年，中央经济工作会议将“做好碳达峰、碳中和工作”列为2021年的重点任务之一。国家主席习近平多次在国内外重要会议上作出指示，在2020年9月22日召开的第七十五届联合国大会上正式宣布中国将力争于2030年前实现碳达峰，在2060年前实现碳中和。
2021年3月，习近平赴福建考察，指出“要把碳达峰、碳中和纳入生态省建设布局，科学制定时间表、路线图，建设人与自然和谐共生的现代化”。福建省委书记、省委财经委员会主任尹力在2021年4月13日召开的省委财经委员会第十次会议上提出“要在推进碳达峰、碳中和工作中走前头”“把碳达峰、碳中和推进工作纳入生态环境保护督察”。
张田华称，近年来，由于火灾、病虫害、冻灾等灾害及意外造成森林损毁事故多发，新罗区森林碳汇能力有所减弱，影响其在碳达峰、碳中和中应发挥的重要作用。
“我们也一直在思考，保险如何与碳汇结合，提升森林固碳能力，以保险力量助力国家实现‘双碳’目标。”林全德表示。
填补空白
传统的森林保险补偿的是林农的经济损失。但是，森林固碳能力与量值是看不见、摸不着的，一旦发生很难准确核定其损失情况。因此，森林碳汇相关保险在国内外长期处于空白，无任何相关产品。
林全德介绍，中国人寿财险福建省分公司3年前就开始着手林业碳汇指数保险产品的研究和设计，然而该产品的研发之路并不顺利。起初，他们找了一家科技公司，但是没有任何进展，难点就在于很难计算碳汇损失量。
但是，他们并没有放弃。“后来，我们找了国内多位林学专家，立足于碳汇方法学研究，结合科技手段检测，经过长期实地考察、研究与论证，匹配当地林业历史损失风险，建立林业损毁与固碳能力减弱的损失函数模型，将森林完全损毁造成的固碳量损失换算指数化。”林全德说。
产品设计出来后，政府部门是否买单呢？
据了解，林业碳汇指数保险产品以当地林业主管部门作为投保人与被保险人，保险标的为投保地理区域内生长正常且管理规范的生态林和商品林。在保险期间内，标的达到一定程度的林业碳汇减弱值时，视为发生林业碳汇减弱事件，保险公司按照合同约定进行赔偿。
“这款产品是由政府部门购买的，所以我们也与相关部门做了多次沟通，还征求了当地人大代表、政协委员的意见。当时我们很担心，毕竟产品专业性很强，还好最后都通过了。”林全德表示。
“一般来说，林农更关注灾后的经济价值损失，我们更关注生态价值损失。一旦发生灾害，可以用保险理赔资金迅速恢复森林资源、提升森林质量，不断增强森林生态系统的固碳能力。”张田华称。
在新罗区政府和龙岩市林业局、财政局、金融局的大力支持下，4月26日，全国首单林业碳汇指数保险在新罗区试点落地，为新罗区林业产业提供2000万元的碳汇损失风险保障。
敢做“新事”
产品落地后，如何进行推广是中国人寿财险面临的另一个严峻考验。
“各地的植被资源是不同的，所以固碳能力也有所不同，建议以县或区为单位进行产品推广。目前，我们已经制订了全国推广计划，首先会联合龙岩市政府在总结试点经验的基础上，对产品条款进行优化并逐步扩大试点范围，然后逐渐向省外推广，希望能够将产品原理运用到东北地区的生态保护上。”中国人寿财险相关负责人表示。
同时，近年来，我国建立了碳汇交易市场平台，逐步规范碳排放权交易活动。这也为林业碳汇指数保险推广创造了条件，可以参考各地碳汇交易价格设计保险金额。
业内相关专家认为，借助林业碳汇指数保险，林业部门可以在灾后第一时间获得更为充沛的资金，有效破解财政预算“无灾不能用，有灾不够用”的资金难题，将极大地提高灾后救助、修复能力和效率。这也是保险行业助力实现双碳目标的一次积极大胆的探索。
近年来，中国人寿财险福建省分公司坚持做“新事”，求新图变，因地制宜推进创新工作。截至目前，已创新开发茶叶种植低温指数保险、农作物种植台风指数保险、农作物种植强降水指数保险等系列种植业气象指数保险，为福建地方特色农业产业遮风挡雨。
“我们还会在创新的路上不断探索，以创新力量助力绿色可持续发展。”林全德表示。
【记者手记】融入乡村振兴大潮
□记者 朱艳霞
林业碳汇指数保险仅仅是中国人寿积极探索金融供给侧结构性改革，助推乡村振兴的一个缩影。此次调研，记者看到的另一番景象是当地金融机构积极融入乡村振兴大潮，多项支持当地产业发展的特色举措不断落地实施。
在福建，中国人寿寿险积极发展适合乡村振兴和针对脱贫人口特殊人群的商业保险产品，持续巩固大病保险业务，进一步完善针对县域居民的健康险业务。根据低收入人口的实际需求，创新保障内容，大力发展农村人身保险、农村养老健康保险，积极推广“防贫保”、“闽惠保”、美丽新农村私人建房意外险等业务，帮助城乡居民抵御疾病风险，提升生活质量。同时，积极与脱贫地区政府开展合作，建立明细台账，保持动态监测，获取其家庭突发变故、健康状况等信息，做到因户施策、提前预警、关口前移，精准、及时提供保险保障方案。
广发银行出台专门政策为金融服务乡村振兴打开“方便之门”。一是精简信贷业务流程，简化小微企业信贷业务调查和审查模板，最短经4个岗位即可完成审批。二是下沉小微企业信贷审批授权，允许一级分行行长一定金额的审批转授权。三是加大减费让利力度，扩大普惠小微企业一般贷款FTP优惠幅度，并通过主动承担客户费用、下调和免除服务收费等方式切实让利于小微企业。四是进一步落实尽职免责和不良容忍度，通过制度明确普惠金融授信业务尽职免责范围，提高普惠金融贷款不良率容忍度标准，令分支机构“敢贷、愿贷”。
中国人寿财险坚持“两要”原则。一是要保持脱贫攻坚政策的稳定。保持现有帮扶政策的连续性，科学合理把握调整节奏、力度、时限，逐步实现由集中资源支持脱贫攻坚向全面推进乡村振兴的平稳过渡。二是要研究谋划衔接的工作机制。按照国家全面实施乡村振兴战略的要求，以研究制定支持产业发展、增强脱贫地区内生发展能力为目标，形成更有力的举措、汇聚更强大的力量。
回首脱贫攻坚历程，银行业保险业的扶贫工作取得了显著成效。当前，银行业保险业正在全力部署乡村振兴事项。
行之力则知愈进，知之深则行愈达。乡村振兴的本质是消除贫困、改善民生、逐步实现共同富裕。期待中国人寿等金融机构在乡村振兴的时代大潮中，完善基层服务网络，丰富产品供给，努力让村民的收入更有保障，让乡村生活更具幸福“质感”，为乡村振兴提供更多金融方案。
