坚持不懈推动高质量发展重疾险“产品+服务”竞争格局显现
发布时间：2021-06-01 09:31:52 作者： 来源：中国银行保险报网
□记者 朱艳霞
2月1日以来，新定义下的重疾险产品全面上市，保险行业在重疾新定义的推动下探索保险产品供给侧结构性改革，“产品+服务”竞争格局逐渐显现。
重疾新定义带来大变革
“疾病定义是否科学合理是重疾险产品保障责任的核心。”银保监会相关部门负责人表示，2007年，中国保险行业协会与中国医师协会联合发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对于促进重疾险健康发展、提升消费者重疾险认识、保护消费者权益起到了重要作用。
随着医学临床诊断标准和诊断技术的不断发展和革新，2007版重疾定义的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者需求，需要进一步修订和完善。2018年6月，银保监会指导保险业协会启动了重疾定义修订工作，2020年3月和6月，新版重疾定义分别向业内和社会公开征求意见。
2020年10月，银保监会指导保险业协会召开重疾定义专家评审会，邀请医学、法律、保险专业人士，以及卫生健康委相关人员对重疾定义进行专家评审。在此基础上，银保监会组织保险业协会于11月5日召开新闻通气会，正式发布新版重疾定义。同时配套发布《中国银保监会办公厅关于使用重大疾病保险的疾病定义有关事项的通知》，明确相关监管要求，严禁各公司借新老定义切换进行销售误导，严禁炒作停售。
“本次规范修订对于推动行业回归保障本源，规范市场行为，保护消费者权益，推动保险业高质量发展具有重要意义，或为保险行业规范长久发展注入新动力。”开源证券有关人士表示。
新规范的发布也受到了业内的一致欢迎。“这是行业一直在期盼的事，特别是新重疾定义结合了最新的医疗技术，为公司进行产品设计、全面升级产品体系提供了方向。”平安人寿相关负责人称，重疾险作为我国保险业一类重要的险种，新规范的发布对中国人身险业的长期发展具有重要意义。
行业发展现新格局
根据中国保险行业协会披露的数据，仅2007年至2018年这11年来，重疾险已为消费者提供了超过3000款产品，累计承保近2亿人次，累计赔付约180万人次，赔付金额超过1000亿元。目前重疾险在健康险业务总保费中占比近60%。此外，重疾险长期居多家保险公司赔付之首，发挥着保险“社会稳定器”的功能。
重疾定义切换后，各家保险公司逐步推动上线符合新定义的重疾险产品，保险行业借此进一步探索产品供给侧结构性改革。《中国银行保险报》梳理发现，截至目前，已有逾百款新产品披露了上市信息，且产品供给呈现多样化，赔付更多疾病种类、多次赔付、增加健康管理服务等成为新产品的主要特征，同时“产品+服务”竞争格局逐渐显现。
“将产品与服务进行深度融合，是构建全新的重疾险产品营销模式、形成差异化竞争优势的重要举措。”上述平安人寿相关负责人表示，近年来，各家公司对重疾险的发展都非常重视，推动力度都比较大。因此，重疾险市场竞争也比较激烈。
从各公司的主力重疾险产品来看，与健康管理服务相结合已成为普遍做法。平安人寿发布“平安臻享RUN”健康服务计划，匹配主力重疾险产品，为每位客户配备一名家庭医生，聚焦健康、亚健康、医疗、慢病、大病五大场景，满足客户全生命周期健康医疗和风险保障需求。阳光人寿新推的三款新重疾险产品计划将最大“卖点”定位于客户附加权益，附加长达10年期的健康管理服务。
业内普遍认为，随着“健康中国战略”进一步落实到具体行动，国民对健康管理、医疗服务和保险保障的关注度还会进一步提高。保险公司在提供传统风险管控的同时，承担起整合健康服务资源、管理客户健康发展曲线的职责，对重疾险以及健康险高质量发展具有重要意义。
“小步快跑”持续推进
值得关注的是，今年1月末重疾险新旧产品切换，极大地触发了市场需求，3月以来，重疾险保费收入增长普遍承压。整体上看，一季度重疾险的销售表现为前高后低，而且态势非常明显。
对此，上述平安人寿相关负责人表示，从产品形态、产品竞争力来看，包括相关服务项目的增加，新定义下的重疾险产品相比以前更有优势，所以后续市场还是会逐渐恢复。
从目前重疾险的平均保额来看，保障不足。据统计，当前市场平均保额不到20万元。对大中城市人群来说，一旦发生重疾，包括治疗以及后续对家庭生活的影响，20万元的保额远远不够。因此，存量客户的持续加保，是重疾险未来的增长空间。
同时，消费者对重疾险的需求已经不是简单的财务保障，更多地需要提供综合的解决方案，包括院前、院中、院后护理等方面，这些都为重疾险的发展提供了方向。
此外，随着中国城市化的不断发展，新就业人群也在逐年增加，而这些人群都是需要重疾险保障的，特别是针对三四线城市重疾险业务的拓展，是当前各公司面临的重要机遇。
重疾风险管理专家丁云生表示，健康管理服务本身很有意义，保险公司如果能够在恶性肿瘤的早期诊断方面做好文章，就可以有效提高中国癌症的5年存活率，有效降低恶性肿瘤的赔付风险，这也是重疾险高质量发展的机会点。
据了解，在银保监会的指导下，中国保险行业协会正在就业内首份《保险业健康管理服务标准体系建设的规划（征求意见稿）》征求意见。
银保监会表示，下一步拟研究在中国保险行业协会下建立重疾定义长效工作机制，邀请部分业内外专家组成重疾定义专家委员会，定期回顾重疾定义实施情况，按照“小步快跑”的方式及时修订重疾定义，研究制定重疾险理赔指南，为相关问题提供专业咨询意见。
□记者 朱艳霞
2月1日以来，新定义下的重疾险产品全面上市，保险行业在重疾新定义的推动下探索保险产品供给侧结构性改革，“产品+服务”竞争格局逐渐显现。
重疾新定义带来大变革
“疾病定义是否科学合理是重疾险产品保障责任的核心。”银保监会相关部门负责人表示，2007年，中国保险行业协会与中国医师协会联合发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对于促进重疾险健康发展、提升消费者重疾险认识、保护消费者权益起到了重要作用。
随着医学临床诊断标准和诊断技术的不断发展和革新，2007版重疾定义的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者需求，需要进一步修订和完善。2018年6月，银保监会指导保险业协会启动了重疾定义修订工作，2020年3月和6月，新版重疾定义分别向业内和社会公开征求意见。
2020年10月，银保监会指导保险业协会召开重疾定义专家评审会，邀请医学、法律、保险专业人士，以及卫生健康委相关人员对重疾定义进行专家评审。在此基础上，银保监会组织保险业协会于11月5日召开新闻通气会，正式发布新版重疾定义。同时配套发布《中国银保监会办公厅关于使用重大疾病保险的疾病定义有关事项的通知》，明确相关监管要求，严禁各公司借新老定义切换进行销售误导，严禁炒作停售。
“本次规范修订对于推动行业回归保障本源，规范市场行为，保护消费者权益，推动保险业高质量发展具有重要意义，或为保险行业规范长久发展注入新动力。”开源证券有关人士表示。
新规范的发布也受到了业内的一致欢迎。“这是行业一直在期盼的事，特别是新重疾定义结合了最新的医疗技术，为公司进行产品设计、全面升级产品体系提供了方向。”平安人寿相关负责人称，重疾险作为我国保险业一类重要的险种，新规范的发布对中国人身险业的长期发展具有重要意义。
行业发展现新格局
根据中国保险行业协会披露的数据，仅2007年至2018年这11年来，重疾险已为消费者提供了超过3000款产品，累计承保近2亿人次，累计赔付约180万人次，赔付金额超过1000亿元。目前重疾险在健康险业务总保费中占比近60%。此外，重疾险长期居多家保险公司赔付之首，发挥着保险“社会稳定器”的功能。
重疾定义切换后，各家保险公司逐步推动上线符合新定义的重疾险产品，保险行业借此进一步探索产品供给侧结构性改革。《中国银行保险报》梳理发现，截至目前，已有逾百款新产品披露了上市信息，且产品供给呈现多样化，赔付更多疾病种类、多次赔付、增加健康管理服务等成为新产品的主要特征，同时“产品+服务”竞争格局逐渐显现。
“将产品与服务进行深度融合，是构建全新的重疾险产品营销模式、形成差异化竞争优势的重要举措。”上述平安人寿相关负责人表示，近年来，各家公司对重疾险的发展都非常重视，推动力度都比较大。因此，重疾险市场竞争也比较激烈。
从各公司的主力重疾险产品来看，与健康管理服务相结合已成为普遍做法。平安人寿发布“平安臻享RUN”健康服务计划，匹配主力重疾险产品，为每位客户配备一名家庭医生，聚焦健康、亚健康、医疗、慢病、大病五大场景，满足客户全生命周期健康医疗和风险保障需求。阳光人寿新推的三款新重疾险产品计划将最大“卖点”定位于客户附加权益，附加长达10年期的健康管理服务。
业内普遍认为，随着“健康中国战略”进一步落实到具体行动，国民对健康管理、医疗服务和保险保障的关注度还会进一步提高。保险公司在提供传统风险管控的同时，承担起整合健康服务资源、管理客户健康发展曲线的职责，对重疾险以及健康险高质量发展具有重要意义。
“小步快跑”持续推进
值得关注的是，今年1月末重疾险新旧产品切换，极大地触发了市场需求，3月以来，重疾险保费收入增长普遍承压。整体上看，一季度重疾险的销售表现为前高后低，而且态势非常明显。
对此，上述平安人寿相关负责人表示，从产品形态、产品竞争力来看，包括相关服务项目的增加，新定义下的重疾险产品相比以前更有优势，所以后续市场还是会逐渐恢复。
从目前重疾险的平均保额来看，保障不足。据统计，当前市场平均保额不到20万元。对大中城市人群来说，一旦发生重疾，包括治疗以及后续对家庭生活的影响，20万元的保额远远不够。因此，存量客户的持续加保，是重疾险未来的增长空间。
同时，消费者对重疾险的需求已经不是简单的财务保障，更多地需要提供综合的解决方案，包括院前、院中、院后护理等方面，这些都为重疾险的发展提供了方向。
此外，随着中国城市化的不断发展，新就业人群也在逐年增加，而这些人群都是需要重疾险保障的，特别是针对三四线城市重疾险业务的拓展，是当前各公司面临的重要机遇。
重疾风险管理专家丁云生表示，健康管理服务本身很有意义，保险公司如果能够在恶性肿瘤的早期诊断方面做好文章，就可以有效提高中国癌症的5年存活率，有效降低恶性肿瘤的赔付风险，这也是重疾险高质量发展的机会点。
据了解，在银保监会的指导下，中国保险行业协会正在就业内首份《保险业健康管理服务标准体系建设的规划（征求意见稿）》征求意见。
银保监会表示，下一步拟研究在中国保险行业协会下建立重疾定义长效工作机制，邀请部分业内外专家组成重疾定义专家委员会，定期回顾重疾定义实施情况，按照“小步快跑”的方式及时修订重疾定义，研究制定重疾险理赔指南，为相关问题提供专业咨询意见。
