机构助力：保险公司创新产品和服务

□记者 朱艳霞

近日，“商业保险成了外卖骑手的唯一保障”话题引发社会热议。

事实上，除了灵活就业人员的社会保障问题外，其商业保险保障问题也备受关注。国常会多次提到要开发针对灵活就业人员的保险产品，监管部门出台了鼓励政策。

在这样的背景下，保险公司探索创新相关保险产品和服务的积极性很高，但是由于灵活就业人员流动性大等特点，保险公司面临数据积累不够、经营难度大等一系列问题。

多方位提供保障

“我们公司已经与美团、饿了么等互联网平台达成合作，为其平台上的灵活就业人员提供保险产品和服务。”平安产险相关负责人介绍。

据了解，该公司从2016年开始承保某平台外卖骑手业务，承保责任范围涵盖灵活就业人员的意外身故和残疾、意外医疗等，并基于公众安全风险考量，同步承保了灵活就业人员对第三者的人伤、物损责任。2017年开始，为更好契合此类灵活就业人员的用工方式，公司与平台在承保、理赔报案等方面实现了系统化对接，骑手可以通过APP端进行投保、提交理赔资料等操作。

《中国银行保险报》了解到，当前保险机构为灵活就业人员及相关平台提供的主要有意外伤害险、雇主责任险等产品，同时考虑到公众安全等情况，对部分行业承保了从业人员对第三者的人伤、财损责任等。

除此之外，保险机构也在积极筹备为灵活就业人员提供专属商业养老保险。银保监会最新发布的《关于开展专属商业养老保险试点的通知》明确，6家试点保险公司应积极探索服务新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员养老需求。允许相关企事业单位以适当方式，依法合规为上述人员投保提供交费支持。

太平洋寿险相关负责人表示，该公司作为专属商业养老保险试点公司之一，目前正在按照试点通知的要求，积极推进相关产品的研发工作，“专属商业养老保险以其灵活的交费方式和差异化的费用标准区别于现行商业养老保险，这一特点可有效匹配新业态从业人员的就业特性，有助于解决他们的养老保障需求。”

运营面临较大挑战

值得关注的是，目前灵活就业人员广泛从事交通物流、家政服务、网红直播等，这些行业普遍存在人员流动性大、短期临时用工量大等问题。

上述平安产险相关负责人称，从保险运营来看，灵活就业人员存在单量大、单均保费低、单均服务成本高等特点。目前相关业务日均报案量及咨询量均较高，单均服务成本和服务效率要求明显高于传统同类产品，对保险公司的运营能力是个不小的挑战。

此外，这些人员因获得安全培训不足、安全管理缺位等原因导致事故率较高。《中国银行保险报》从多家公司了解到，目前此类保险业务整体经营品质一般，行业呈现明显的亏损状态。

从产品设计来看，保险公司的历史数据较少，现有的条款和精算数据主要是基于年度保单来设计的，而灵活就业人员更愿接受短期保单的模式，同时平台基于自身信息保护需要，承保数据字段提供不够完善，精算方面存在一定困难。

未来释放更多可能

5月12日召开的国常会提出，要开展平台灵活就业人员职业伤害保障试点，合理界定平台企业责任，探索用工企业购买商业保险、保险公司适当让利、政府加大支持的机制。

据了解，山东省正在全国率先探索建立新就业形态灵活就业意外伤害保险补贴，按照购买保险费数额的一定比例给予平台或个人补贴，每人每年不高于100元，让新业态人员权益有保障产品。

有观点认为，由商业保险公司设计的一种扁平化不同于传统工伤保险的新模式，或将代表未来灵活就业人员的保障模式。美团董事长兼CEO王兴近期也谈到，将为所有骑手投保这种由政府和保险公司推出的新型保障产品。

上述平安产险相关负责人认为，这一模式的推进需要用工企业、保险公司、政府三方协同努力。用工企业应为灵活就业人员购买较为充足的商业保险，同时将经营情况向保险公司如实告知，以获得更为顺畅的投保和理赔服务，并建议对这些人员进行更完善的劳动技能和安全生产方面的培训；保险公司应将安全管理服务前置，也要进一步提升科技创新力度，在快速实时的承保系统、自动化理赔作业等方面进行优化，还应建立更精准的反欺诈模型及机制，以实现这项保险业务的长期健康发展；期望政府对为灵活就业人员提供商业保险服务的保险公司提供财政补贴，加大对灵活就业人员的技能培训、安全管理培训，切实提高灵活就业人员群体的安全生产水平和保险保障水平。

业内普遍认为，有政策引导、企业需求，保险业在助力“灵活就业”方面还有更多可能性待释放。

上述平安产险相关负责人表示，公司已积累了一部分经营数据，后续将对此类数据进行多维度的分析，进一步细化精算模型，报备更契合灵活就业人员实际场景的保险条款，如新就业形态用工责任保险及其附加险等，不断优化承保和理赔服务体验，提供安全知识培训、风险管理建议等更多增值服务，为灵活就业人群提供更全面、更有温度、不断创新的保险服务。