金融创新，关键在“守正”

□赵泽轩

“彩礼贷”“墓地贷”“三孩贷”，这些个人消费贷款一时间在网上引发热议，并遭到痛批与封杀。人们普遍认为这些所谓的金融创新，不仅挑战社会痛点，引导居民过度负债，还触及社会公序良俗的底线，脱离了金融服务实体经济的本质，是金融创新的一大败笔。

奇葩贷款引发金融消保热议并非偶然，是当事银行看到国家政策松动而诱发的“创新”投机冲动。“墓地贷”“彩礼贷”“三孩贷”在公众质疑、舆论抨击之下 “胎死腹中”，这既是社会法治的一大进步，也是金融消保的一大进步。

金融创新，关键在“守正”。奇葩贷款乱象丛生暴露出银行机构金融创新能力焦虑与竞争冲动，是对金融守正创新的亵渎。一是它违背了普惠金融的宗旨，偏离服务实体经济轨道，挑战法律法规和监管部门的规定。二是涉嫌“伪创新”。在强监管的背景下，金融创新最重要的是守住不发生系统性风险的底线，在这个过程中尤其要注意影子银行、交叉风险、监管套利等问题，金融创新要风控优先，不能为了创新而创新，要谨防创新创出问题。三是违背公序良俗。当前，诱导式营销、过度营销问题当属其商业伦理的缺失，充分凸显行业道德底线缺失的痛点。四是侵害消费者合法权益。金融创新应合理满足消费者的金融服务需求，而不是过度“利用”消费者去获取短期的暴利。

其实，守正金融创新，向奇葩贷款说不，监管部门早有明确态度，金融创新要坚持“三个有利于”原则：一是要有利于提升服务实体经济的效率；二是要有利于降低金融风险；三是要有利于保护投资者和债权人的合法权益。同时，还列举了三类值得鼓励的创新：一是鼓励能守住风险底线的创新。二是鼓励能够增进社会福利的金融创新。三是鼓励能维护公平竞争的金融创新。

守正金融创新，是拓展普惠金融现实选择，也是推进金融消保有效保障。守正金融创新必须在合规的前提下进行，要始终坚持以客户为中心，守住风险点，从不同维度视角、不同专业条线对创新产品或流程进行全方位、深度化的论证，确保业务发展与风险管控的有机平衡，保障合规经营。把握创新与合规的平衡点，不仅是金融机构的功课，也是监管部门的责任。金融创新与监管绝不是二元对立的存在，作为创新的推动者和维护者，监管者必须与时俱进。